而在疫情影響之下，商業(yè)銀行或?qū)㈤L(zhǎng)期處于充滿變數(shù)且極為復(fù)雜的外部環(huán)境中，盈利能力與資產(chǎn)質(zhì)量面臨雙重考驗(yàn)。如何鞏固基礎(chǔ)、發(fā)掘潛力、降本增效、保持競(jìng)爭(zhēng)力，是銀行業(yè)亟待破解的重要命題。

 

　　隨著數(shù)字經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展，技術(shù)成熟度日益提升，推進(jìn)行業(yè)的全面數(shù)字化轉(zhuǎn)型，成為銀行業(yè)破解困局、謀求發(fā)展的關(guān)鍵選擇。針對(duì)后疫情時(shí)代銀行業(yè)如何進(jìn)一步推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型這一熱點(diǎn)話題，中國(guó)銀行研究院博士后李夢(mèng)宇近日接受了《金融時(shí)報(bào)》記者的采訪。

 

　　《金融時(shí)報(bào)》記者：2019年，中國(guó)人民銀行印發(fā)《金融科技（FinTech）發(fā)展規(guī)劃（2019—2021年）》。今年正值三年發(fā)展規(guī)劃的收官之年，您認(rèn)為，數(shù)字化轉(zhuǎn)型對(duì)于商業(yè)銀行而言是否具有緊迫性？

 

　　李夢(mèng)宇：在金融科技三年規(guī)劃收官之年，金融機(jī)構(gòu)勢(shì)必要緊跟最新科技動(dòng)態(tài)，持續(xù)探索科技賦能，有序推進(jìn)在產(chǎn)品與服務(wù)、合規(guī)與風(fēng)控、管理與運(yùn)營(yíng)等方面創(chuàng)新應(yīng)用的落地，不斷提升核心競(jìng)爭(zhēng)力。這種緊迫性具體表現(xiàn)在兩個(gè)方面。

 

　　一方面是競(jìng)爭(zhēng)加劇擠壓業(yè)務(wù)空間。伴隨科技發(fā)展與金融監(jiān)管準(zhǔn)入，金融科技類企業(yè)在支付、財(cái)富管理等領(lǐng)域占據(jù)了市場(chǎng)入口，進(jìn)入商業(yè)銀行既有業(yè)務(wù)領(lǐng)域。未來(lái)，隨著5G技術(shù)、產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，在新興產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域，商業(yè)銀行批發(fā)業(yè)務(wù)現(xiàn)有渠道或?qū)⑹艿骄薮筇魬?zhàn)。同時(shí)，銀行機(jī)構(gòu)在經(jīng)營(yíng)理念、發(fā)展策略、市場(chǎng)定位、經(jīng)營(yíng)方式、產(chǎn)品功能等方面高度趨同。同質(zhì)化將導(dǎo)致過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)與無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)，引發(fā)金融供給過(guò)度與金融服務(wù)不足并存。數(shù)字化技術(shù)可助力銀行發(fā)掘長(zhǎng)尾客戶，提升金融服務(wù)普及率，有效應(yīng)對(duì)競(jìng)爭(zhēng)形勢(shì)。

 

　　另一方面是經(jīng)濟(jì)下行影響銀行業(yè)盈利與風(fēng)險(xiǎn)。全球降息潮開啟后，利率中樞下行，商業(yè)銀行面臨凈息差管理壓力，營(yíng)收受到挑戰(zhàn)。基于數(shù)字技術(shù)的轉(zhuǎn)型升級(jí)有助于銀行降本增效。后疫情階段，部分企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)與還款能力受損，受此影響，商業(yè)銀行企業(yè)及零售信貸風(fēng)險(xiǎn)提升，資產(chǎn)質(zhì)量承壓。在復(fù)雜多變的外部環(huán)境下，穩(wěn)定的數(shù)字化業(yè)務(wù)架構(gòu)、高效的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控機(jī)制將有助于銀行捕捉風(fēng)險(xiǎn)，穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)。

 

　　《金融時(shí)報(bào)》記者：目前來(lái)看，我國(guó)部分具有先發(fā)優(yōu)勢(shì)的銀行機(jī)構(gòu)已經(jīng)走在數(shù)字化轉(zhuǎn)型的前列，或?qū)⒃谖磥?lái)定義行業(yè)的前沿標(biāo)準(zhǔn)，在相關(guān)領(lǐng)域形成競(jìng)爭(zhēng)壁壘，拉大競(jìng)爭(zhēng)差距，而后發(fā)機(jī)構(gòu)將面臨生存壓力。據(jù)您觀察，數(shù)字化轉(zhuǎn)型領(lǐng)先銀行的哪些成功經(jīng)驗(yàn)值得借鑒？

 

　　李夢(mèng)宇：首先是以客戶體驗(yàn)為根本。通過(guò)觀察數(shù)字化領(lǐng)先銀行的業(yè)務(wù)開展不難發(fā)現(xiàn)，客戶體驗(yàn)被置于首要考慮的因素之一。目前，人、智能設(shè)備、社交網(wǎng)絡(luò)之間的關(guān)系發(fā)生了巨大變化，在全新的商業(yè)場(chǎng)景下，客戶對(duì)服務(wù)體驗(yàn)與產(chǎn)品的認(rèn)知及需求達(dá)到了新的層面。商業(yè)銀行急需優(yōu)化客戶體驗(yàn)，鞏固客群基礎(chǔ)。要樹立以客戶為中心的觀念，整合產(chǎn)品和服務(wù)，提升一體化服務(wù)能力。利用大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)賦能產(chǎn)品銷售、客戶服務(wù)等，打造極致的客戶體驗(yàn)。要加強(qiáng)場(chǎng)景開放建設(shè)，堅(jiān)持移動(dòng)優(yōu)先，推進(jìn)新興渠道轉(zhuǎn)型，發(fā)掘潛在客群，提高客戶觸達(dá)率。

 

　　其次是以創(chuàng)新機(jī)制為保障。商業(yè)銀行數(shù)字化革新涉及前中后臺(tái)各業(yè)務(wù)條線的共同參與，需要文化與制度的切實(shí)保障。要從全行層面統(tǒng)籌規(guī)劃，制定支持轉(zhuǎn)型創(chuàng)新的頂層設(shè)計(jì)，以支持各項(xiàng)轉(zhuǎn)型工作落地。近兩年，多家銀行不斷完善圍繞金融科技的頂層設(shè)計(jì)，調(diào)整行內(nèi)信息技術(shù)組織架構(gòu)，從體制機(jī)制層面為數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供保障、打造創(chuàng)新敏捷組織。這無(wú)疑有利于強(qiáng)化業(yè)務(wù)與金融科技技術(shù)的深度融合，探索金融科技發(fā)展新路徑。

 

　　最后是以技術(shù)進(jìn)步為引領(lǐng)。科技進(jìn)步是推動(dòng)新一輪產(chǎn)業(yè)革命的核心動(dòng)能，也是商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵力量。數(shù)字科技的應(yīng)用可有效提升銀行對(duì)外部環(huán)境及內(nèi)部業(yè)務(wù)的洞察力，助力銀行在有限的資源投入下降本增效，增強(qiáng)銀行應(yīng)對(duì)外部不確定性的能力。善用科技力量，做好布局準(zhǔn)備，是銀行面向未來(lái)的關(guān)鍵之舉。可以看到，數(shù)字化轉(zhuǎn)型領(lǐng)先銀行無(wú)一不在加強(qiáng)對(duì)人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等技術(shù)的研發(fā)與應(yīng)用，在智能交互、數(shù)據(jù)挖掘、分布式存儲(chǔ)與記錄等領(lǐng)域建立先發(fā)優(yōu)勢(shì)。

 

　　《金融時(shí)報(bào)》記者：在金融科技三年規(guī)劃收官之年，銀行應(yīng)如何推動(dòng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型從起步到加速？

 

　　李夢(mèng)宇：銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的實(shí)質(zhì)應(yīng)當(dāng)圍繞“鏈接一切”展開，從客戶的需求與體驗(yàn)出發(fā)，重塑業(yè)務(wù)與運(yùn)營(yíng)流程，建立“業(yè)務(wù)、技術(shù)、數(shù)據(jù)”互相協(xié)同的體系，從而實(shí)現(xiàn)向智慧銀行的轉(zhuǎn)變。

 

　　第一，建立更加清晰的數(shù)字化戰(zhàn)略和頂層設(shè)計(jì)。主要包括數(shù)字化戰(zhàn)略的愿景與目標(biāo)、實(shí)施路線圖等綱領(lǐng)性架構(gòu)以及敏捷小組、戰(zhàn)略管控機(jī)制、數(shù)字化人才與文化等軟性機(jī)制。數(shù)字化轉(zhuǎn)型的后評(píng)價(jià)機(jī)制尤為重要，即銀行機(jī)構(gòu)需明確階段性的成果與評(píng)價(jià)機(jī)制，實(shí)現(xiàn)對(duì)轉(zhuǎn)型路徑、轉(zhuǎn)型方式、轉(zhuǎn)型成效的有效評(píng)估與反思，為數(shù)字化轉(zhuǎn)型的路徑優(yōu)化提供有價(jià)值的參考。

 

　　第二，以場(chǎng)景金融為載體，帶動(dòng)業(yè)務(wù)與運(yùn)營(yíng)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型。在業(yè)務(wù)端，結(jié)合不同場(chǎng)景下的金融需求，建立數(shù)字化客戶識(shí)別與洞察、數(shù)字化營(yíng)銷機(jī)制，通過(guò)內(nèi)外部數(shù)據(jù)的融合，形成更精準(zhǔn)的用戶畫像。積極開發(fā)新興服務(wù)渠道及平臺(tái)泛金融合作模式，形成開放、高效地對(duì)客交付能力，強(qiáng)化渠道協(xié)同。在運(yùn)營(yíng)與產(chǎn)品端，推進(jìn)數(shù)字柜臺(tái)、對(duì)公賬戶服務(wù)體系建設(shè)，為各渠道提供后臺(tái)運(yùn)營(yíng)服務(wù)。增強(qiáng)智能化系統(tǒng)的業(yè)務(wù)自動(dòng)推進(jìn)能力，減少人工處理流程，提升處理效率。針對(duì)客戶生活場(chǎng)景的具體需求提供完整解決方案，做好產(chǎn)品服務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)化與透明化定價(jià)，便于產(chǎn)品和服務(wù)的再組合、再定價(jià)。產(chǎn)品的設(shè)計(jì)也要關(guān)注客戶需求及市場(chǎng)動(dòng)態(tài)，把握產(chǎn)品發(fā)展趨勢(shì)，建立良好反饋機(jī)制，促進(jìn)產(chǎn)品革新。

 

　　第三，夯實(shí)數(shù)據(jù)與技術(shù)架構(gòu)基礎(chǔ)，為數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供支撐。通過(guò)新的企業(yè)級(jí)架構(gòu)建設(shè)破解歷史遺留的“豎井式”管理模式、產(chǎn)品割裂、客戶信息分散、業(yè)務(wù)流程難以打通、數(shù)據(jù)基礎(chǔ)薄弱等重點(diǎn)難點(diǎn)問(wèn)題，更好地融入客戶需求，形成流程邊界清晰，產(chǎn)品模型有章可循，數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一，覆蓋全集團(tuán)、全部門、全渠道、全產(chǎn)品的新一代系統(tǒng)架構(gòu)。建立對(duì)歷史、當(dāng)前、未來(lái)數(shù)據(jù)的全盤梳理，提升數(shù)據(jù)質(zhì)量，評(píng)估數(shù)據(jù)資產(chǎn)價(jià)值，探索數(shù)據(jù)資產(chǎn)對(duì)業(yè)務(wù)賦能的模式。不斷優(yōu)化數(shù)據(jù)及產(chǎn)品模型的參數(shù)設(shè)置，提升數(shù)據(jù)及模型的復(fù)用率，形成集團(tuán)合力。