根據全國工商聯發布的《2019-2020小微融資狀況報告》（以下簡稱《報告》），小微經營者的融資難、融資貴、融資慢問題還沒有得到根本緩解，但超過八成的小微經營者認為貸款獲取相比3年前更加容易、便捷。

 

　　為做好“六穩”工作、落實“六保”任務，作為經濟發展的生力軍、吸納就業的主渠道，小微企業的融資成本亟待降低，融資渠道亟待拓展。

 

　　上述《報告》在對全國超過15萬家小微企業及個體戶的調研中也發現，疫情逐步得到控制之后，小微企業及個體戶的資金需求突出，但絕大部分“扶一把就能活”。40.5%有資金需求的長尾小微經營者通過互聯網銀行融資自救；70%獲得貸款的小微經營者認為精準“滴灌”的無接觸貸款有實效。

 

　　在政策指引下，各金融機構或獨立開展、或與科技公司聯手，都在積極采取措施，特別是通過非接觸式金融服務，豐富可智能響應小微企業需求的金融服務場景，為小微企業融資提供定制化解決方案，幫助小微企業打通企業資金流堵點，金融科技的價值得以凸顯。

 

　　小微企業的融資問題涉及融資體制、信用環境、企業能力及金融機構的服務水平、技術手段等因素，需要綜合協調、配套解決。從實踐來看，以“金融+技術”的新動能、新模式可以實現要素間的互補互促，助力小微企業成長。

 

　　九三學社中央研究室副主任、中國社科院民營經濟研究中心特約研究員王汝芳表示，加強金融與科技的深度融合，更好地發揮它們在賦能科技創新和小微企業發展方面的積極作用，既是順應新一輪科技革命和產業變革的必然選擇，也是增強金融服務實體經濟能力、防控金融風險、深化金融供給側結構性改革的重要方向。

 

　　以金融科技助力小微企業“精準輸血”，發展數字普惠金融，早已成為全球議題。從國際上金融科技賦能小微企業的發展模式看，主要走的是生態化、體系化的發展道路。一方面，金融機構多措并舉，利用金融科技底層技術提升決策能力；另一方面，通過金融科技底層技術賦能創新生態系統，以達到優化小微企業融資體系的目的。同時，在底層技術方面，重點對區塊鏈、人工智能、生物識別等技術進行孵化，并集中應用在信貸服務、風控決策、身份采集等領域，形成以技術提升小微金融服務效率、以金融服務助力數字技術迭代的正向循環。

 

　　相較生態化的發展模式，我國在金融科技賦能小微企業發展的模式和路徑上具有較強的多元化和場景化特點。

 

　　隨著金融科技的不斷應用，信息不對稱問題可以得到多維度、動態化的解決，數據的采集和分析由封閉體系單維度過渡到全社會多維度，數據采集和分析將由靜態單一環節過渡到實時多環節，這有助于提升金融機構的風險控制能力。王汝芳認為，未來，金融科技賦能之下，小微企業的風控智能化、業務場景化發展將進一步加快，精準服務、實時監控將成為解決小微企業融資難、融資貴的關鍵抓手。

 

　　從小微企業的角度看，實現中小微企業數字化升級也是突破生存困局，度過疫情危機，形成良性發展可行的 “突圍之路”。艾瑞咨詢發布的《2020年中國中小微企業數字化升級研究報告》認為，數字化升級一方面能夠助力解決中小微企業融資困境，從根本上解決中小微企業融資中供需兩端難題；另一方面能夠助力中小微企業轉變商業模式，助力不同類別的中小微企業采取不同的策略開展線上經營。此外，數字化升級也能夠助力中小微企業提升內部管理效率，通過智能軟硬件或平臺搭建，解決中小微企業管理中的弱點痛點，實現中小微企業產業集群內網絡化協作。

 

　　隨著國內產業數字化進程的提速，金融科技能夠通過立足并服務于產業生態圈來支持小微企業的發展，推動小微企業積極融入產業數字化浪潮，推動自身的數字化升級發展。

 

　　依托產業生態圈，金融機構可以通過推進金融科技和金融業務以及內外部跨界的融合發展，打造生態圈用戶滲透、多維度協同、產業流程聯動的金融服務體系，為產業內小微企業的發展提供有力保障，也為金融機構管控風險提供有效支撐。

 

　　需要重視的是，在今年疫情的影響之下，金融科技的賦能令小微企業金融服務的線上化、智能化加速，但隨之而來的還有風險管理難度加大、金融機構風控更加嚴格等趨勢。除了提升技術能力之外，金融機構還在強化自身對小微企業的洞察能力，探索用戶洞察路徑，對不同的小微企業進行差異化、精細化管理，進而全面提升風險管理的針對性和有效性。

 

　　王汝芳認為，強化金融科技監管、降低風險傳導效應是提升金融資源利用效率、全面支持小微企業快速發展的關鍵。

 

　　值得一提的是，作為國內首個金融科技“監管沙盒”試點城市，北京近期公布了第二批金融科技創新監管試點應用，包括“5G+智能銀行”、基于區塊鏈的產業金融服務、多方數據學習“政融通”在線融資項目以及普惠小微企業貸產品等11項。其中，多方數據學習“政融通”在線融資項目和普惠小微企業貸產品就是當下涉及小微企業服務的熱點項目。